NÚMERO
1
AÑO 1
Enero-abril 2022
Excelencia Administrativa Online
UNIVERSIDAD AUTÓNOMA DE CHIHUAHUA
FACULTAD DE CONTADURÍA Y ADMINISTRACIÓN
Excelencia Administrativa Online
“Investigación y Docencia con Sentido Social”
ÍNDICE
Artículo: Análisis agregado del impacto de la innovación en la industria
manufacturera en México entre 2010 y 2016
Omar Elier Varela Faudoa, Brenda Guadalupe Burciaga Sánchez y
Liz Aguilera García
1-24
Artículo: Autonomía Financiera Municipal y su relación con Indicadores
de Desarrollo Humano
Marcela Del Carmen Piedra Romero y Juan Óscar Ollivier Fierro
25-48
Artículo: Consumers´ perceptions toward eco-friendly food packages:
A review of theories, models, and recent studies
Mauricio Iván García Montes y Jesús Manuel Palma Ruiz
49-72
Artículo: Análisis de los Programas de Educación Financiera en México
Jocelyn Daniela Muñoz Aguirre
73-91
Artículo: Comparación del clima laboral antes y después del Covid-19 en
el centro de salud del municipio de Namiquipa
José Andrés Guillén Jaramillo, Karen Idaly Pérez Ortega,
Servando Salcido Garza y María Isabel Domínguez Cázares
92-110
Artículo: Formación de equipos de alto desempeño, una realidad en los
despachos contables de Chihuahua capital.
Verónica Gisell Quintana Canales, Viviana Berroterán Martínez y
Cristina Cabrera Ramos
111-127
Reseña de Libro: Hurgando en la memoria histórica, reseña del libro:
Antología sobre la teoría de la administración pública
Virginia Verónica Villegas Garza
128-136
Artículo Arbitrado
Análisis de los Programas de Educación Financiera en México
Analysis of Financial Literacy Programs in Mexico
Fecha de recepción: octubre 2021
Fecha de aceptación: febrero 2022
Jocelyn Daniela Muñoz Aguirre1
1. Licenciada en Economía Internacional por la Facultad de Contaduría y
Administración, Universidad Autónoma de Chihuahua.
Correspondencia: Jocelyn Daniela Muñoz Aguirre
Dirección: Colinas del Sol, Chihuahua, Chih, México. CP 31110
Teléfono: (52) 614 246 6642
Correo: jsso44085@gmail.com
Análisis de los Programas de Educación Financiera en México
Muñoz Aguirre
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RESUMEN
Este artículo tiene como objetivo analizar los programas de educación financiera ofrecidos por
las instituciones financieras que pertenecen a la banca comercial, la evaluación de estos
programas es esencial para la aprobación, perfeccionamiento y efectividad de los mismos. Se
consideraron 13 instituciones y 5 programas para la recolección de información, donde se aplicó
la técnica de etnografía virtual a través de una plantilla que establece los criterios de análisis. El
ahorro y la planificación financiera se identificaron como categorías principales dentro del
contenido de los cursos, ya que estos temas se abordan en cada uno de éstos; seguidos por el
crédito, la inversión, aspectos macroeconómicos, seguros, retiro y seguridad financiera. En
cuanto a la dinámica de enseñanza se emplean recursos digitales que en su mayoría son
lecturas, vídeos y actividades interactivas. Dado la información obtenida y el análisis realizado,
se llega a la conclusión de que los programas analizados son efectivos de acuerdo con los
criterios señalados por la OCDE. Finalmente, se propone el contenido de un programa de
educación financiera integral, diseñado a partir de los resultados de este estudio.
Palabras clave: Educación financiera, institución financiera, análisis de contenido, programa de
educación financiera.
ABSTRACT
The purpose of this article is to analyze the financial literacy programs offered by financial
institutions belonging to the commercial banking sector; the evaluation of these programs is
essential for their approval, improvement, and effectiveness. Thirteen institutions and five
programs were considered for the collection of information, where the virtual ethnography
technique was applied through a template that establishes the analysis criteria. Savings and
financial planning were identified as the main categories within the content of the courses, since
these topics are addressed in each of them, followed by credit, investment, macroeconomic
aspects, insurance, retirement and financial security. As for the teaching dynamics, digital
resources are used, which are mostly readings, videos and interactive activities. Given the
information obtained and the analysis carried out, it is concluded that the programs analyzed are
effective according to the criteria indicated by the OECD. Finally, the content of a comprehensive
financial education program, designed based on the results of this study, is proposed.
Keywords: Financial literacy, financial institution, content analysis, financial literacy program.
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INTRODUCCIÓN
La educación financiera se ha convertido en un aspecto de suma importancia dentro de la
población durante los últimos años, pues dicha herramienta genera un gran impacto en la vida
financiera de cada individuo. Por ejemplo, al hacer uso de productos y/o servicios financieros es
fundamental conocer los derechos y obligaciones que se contraen con cada una de las opciones
disponibles, de manera que el consumidor realice una comparativa entre estos y elija la
alternativa más conveniente de acuerdo con sus necesidades.
Frente a la amplia evolución de los mercados y la saturación de productos financieros, la
educación financiera es esencial en la vida de las personas para mejorar su situación financiera.
Para tomar decisiones económicas apropiadas, los consumidores deben estudiar, analizar y
comparar las opciones disponibles; sin embargo, para lograr este objetivo, los consumidores
requieren de una formación especializada en el tema, y las instituciones financieras están
obligadas a compartir información clara de los productos y servicios disponibles, así como de los
mecanismos de protección existentes (Devis-Cantillo et al., 2019).
Por otro lado, la educación financiera es una herramienta que no sólo mejora la situación
del individuo en cuestión, sino que deriva en un beneficio colectivo con un impacto positivo en el
bienestar socioeconómico de un país. Es una herramienta que incide en la disminución de
discriminación social y en el desarrollo de los sistemas financieros (Raccanello y Herrera, 2014).
A partir de esta idea, se han desarrollado numerosas estrategias que permitan obtener un
mayor entendimiento al respecto, dentro de las cuales se encuentran los programas o cursos de
educación financiera, que ofrecen información y recomendaciones para prosperar en las finanzas
personales.
Con el paso del tiempo, se ha sugerido que la educación económica y financiera debe
introducirse como una asignatura más en la curricula escolar desde los primeros años
académicos (sea de forma transversal o específica) donde los estudiantes conozcan el buen uso
del dinero; los contenidos de dicha asignatura y los métodos de enseñanza deben ser adaptados
al nivel de estudios en el cual se aplican (Calderón, 2018; Amagir et al., 2018).
El objetivo de este estudio es conocer y analizar el contenido didáctico de los programas
de educación financiera impartidos por entidades financieras de la banca múltiple que han
obtenido la máxima calificación al cumplimiento de los registros ante la Comisión Nacional para
la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) durante el año
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2020. Debido a que son las instituciones que ofertan productos y servicios financieros se espera
que proporcionen programas con temas financieros generales. El análisis se realizó con la
finalidad de identificar aquellas categorías de conocimiento que se encuentran presentes en cada
uno de los programas analizados y por lo tanto se consideran temas esenciales dentro del
aprendizaje financiero.
DESARROLLO
La Educación Financiera
La educación financiera se define como el conjunto de acciones que brinda habilidades,
conocimientos y comprensión sobre los productos y servicios financieros para la toma de
decisiones (INEGI, 2018; INCyTU, 2018; Castaño y Aguirre, 2019). No obstante, la importancia
de esta materia radica en el crecimiento acelerado de los mercados financieros, así como el
constante cambio de los productos y servicios financieros que con el paso del tiempo, suelen ser
más complejos.
La teoría de las decisiones se encuentra estrechamente relacionada con la educación
financiera, puesto que la toma de decisiones implica seis componentes base: I) objetivos, II)
preferencias, III) estrategias, IV) situaciones, V) resultados y VI) organización del sistema de
decisiones. En adición a ello, la teoría de la elección racional explica que las personas suelen
comportarse de manera racional cuando pretenden alcanzar determinados objetivos, para ello,
requieren de información, capacidad de análisis y evaluación, con el fin de optar por la alternativa
que maximice su bienestar (Carbajal et al., 2016; Rodríguez y Arias, 2018).
La Estructura de Programas Financieros
En relación con la estructura de los programas financieros, la literatura señala ciertas
características que deben ser tomadas en cuenta al crear el contenido, y sugiere temas que
desde la perspectiva de diversos autores deberían ser incluidos en la enseñanza económica.
Según Gamboa et al. (2019) sugieren cuatro competencias “básicas” de la educación
financiera que podrían abordarse en las asignaturas ya establecidas:
• Reconocer el origen del dinero y utilizarlo de manera apropiada bajo criterios de
eficiencia y ahorro.
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• Realizar prácticas de ahorro y decidir sobre el gasto de este mismo empleando un
sistema consciente e informado.
• Utilizar métodos responsables para decidir sobre el gasto de los recursos.
• Planificar acciones de ahorro.
De acuerdo con la OCDE (2013), se ha logrado identificar un conjunto de características
que son compartidas por algunos programas de educación financiera catalogados como
efectivos, entre las cuales destacan:
• Diseño adaptado al grupo dirigido.
• Uso de teorías basadas en el comportamiento.
• Innovación en los canales de enseñanza.
• El principal segmento atendido es la población bancarizada.
Además, deben incluir aspectos tales como ahorro, gestión de la deuda, conocimientos
sobre matemáticas financieras, protección del consumidor y promover el crecimiento económico
(Arrubla, 2016). En opinión de Carbajal et al. (2016), los cursos orientados a la enseñanza de la
educación financiera deben tratar temas relacionados con el ahorro, la elaboración de
presupuestos, aplicación de los conocimientos adquiridos a un contexto específico, la
trascendencia del dinero en el tiempo y el dominio de las inversiones.
En ese sentido, ASOBANCARIA (2016) considera pertinente considerar las necesidades
de los consumidores para el desarrollo de los contenidos y cubrir al menos estos tres niveles
esenciales: conceptos financieros básicos, comprensión de los productos financieros y la
asunción de riesgos
Adicionalmente Fabris y Luburic (2016) invitan a evaluar constantemente los programas,
en mayor medida durante la fase de desarrollo para evitar su fracaso al ponerlo en práctica. Con
estas acciones, los autores consideran que los canales de enseñanza serán adecuados al
segmento objetivo y que la información será comprensible para los participantes.
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La Educación Financiera en México
En el caso de México, el Comité de Educación Financiera (CEF) se encarga de desarrollar el
plan nacional de educación financiera considerando a miembros tanto del sector público como
del sector privado. Respecto a los programas disponibles, estos hacen énfasis en una sana
gestión de las finanzas personales y el entendimiento de conceptos financieros básicos (Cordero
y Pedraja, 2018).
Durante los últimos años, las investigaciones sobre educación financiera se han abordado
con una perspectiva mayormente cuantitativa o mixta, puesto que buscan conocer factores
determinantes en el comportamiento de los consumidores financieros, así como el nivel de
educación financiera en determinados grupos de personas. No obstante, aquellos estudios de
carácter cualitativo recurren a la revisión de literatura para el análisis del escenario en estudio.
Por ejemplo, Ramos et al. (2018) abordaron el estudio de la educación financiera a través de
cinco variables: percepción, conocimiento, habilidad, uso y aplicación, así como recurrieron a la
revisión de literatura de las investigaciones empíricas más relevantes en esta materia.
Por otro lado, estudios de carácter cuantitativo, como el de Antonio-Anderson et al. (2020),
utilizaron un modelo de mínimos cuadrados ordinarios para conocer el nivel de educación
financiera en adultos mexicanos. Del mismo modo, García (2021) empleó un modelo logit
ordenado a escala regional, en ambos casos las variables contempladas son edad, sexo,
ingresos y educación.
La evaluación de los programas educativos a nivel estructural requiere de un enfoque
cualitativo, con la finalidad de obtener resultados precisos y consistentes a partir de la experiencia
en el campo.
METODOLOGÍA
La naturaleza de esta investigación es de corte cualitativo, ya que se orientó en la recopilación
de datos no numéricos. Condujo a ser de tipo básica, dado que se generó nuevo conocimiento
referente a los temas que son clave dentro de un programa de educación financiera. El diseño
corresponde al no experimental transeccional exploratorio, puesto que se aborda con una
perspectiva diferente a la de estudios anteriores, en donde se incorpora la recopilación de
información mediante la observación participativa.
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Al tratarse de una investigación de campo, se utilizó la técnica de etnografía virtual para
la recolección de datos; Ruiz y Aguirre (2015) describen que esta técnica permite reunir datos de
primera mano a través de la presencia del investigador en el marco de estudio. Se participó
activamente como estudiante en los distintos programas para analizar su contenido y dinámica
de enseñanza a partir de la experiencia propia.
El universo fueron los programas de educación financiera impartidos en México por
instituciones financieras del sector múltiple. El marco muestral se elaboró considerando la base
de datos del Portal de Buró de Entidades Financieras de la CONDUSEF, la cual cubre el periodo
1 de enero de 2020 a 31 de diciembre de 2020.
Se identificaron 50 instituciones dentro de este sector, sin embargo, la selección de las
instituciones se dio a partir de la unidad de análisis, ésta última comprendió aquellas instituciones
financieras que pertenecen a la banca múltiple en México y presentaron las siguientes
características:
• Tienen una calificación de diez puntos al cumplimiento de los registros de CONDUSEF.
• Ofrecen herramientas de educación financiera.
• Aplican dentro de las instituciones con 'prácticas no sanas sin identificar'.
• Aplican dentro de las instituciones con 'cláusulas abusivas sin identificar'.
Con base en lo anterior, se identificaron 13 instituciones.
El tipo de muestreo aplicado fue de tipo no probabilístico, donde las 13 instituciones
identificadas con las características deseadas fueron seleccionadas para participar en la muestra.
El tamaño de la muestra se conformó por 13 instituciones previamente identificadas, de las cuales
se analizaron 6 programas, ya que 8 instituciones emplean el Programa Gremial de Educación
Financiera desarrollado por la Asociación de Bancos de México (ABM). La selección de la
muestra se realizó en función de los objetivos de estudio y considerando las características
especificadas en la unidad de análisis
Las variables evaluadas dentro del estudio fueron el contenido educativo y la dinámica de
enseñanza. Los indicadores que describen a la variable fueron el diseño de adaptación al público
que va dirigido y la innovación en los canales de enseñanza. La recolección de datos se dio a
partir de dos técnicas: estudio de caso y recogida de experiencias. La primera hace referencia al
enfoque de un número determinado de instituciones, mientras que, la segunda técnica
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comprende las observaciones y experiencias plasmadas en notas de campo y esquemas sobre
los indicadores evaluados.
La codificación de la información se realizó extrapolando los datos a una plantilla que
ordena y sintetiza la información de cada programa. El análisis e interpretación de los mismos se
hizo a través de esquemas y cuadros comparativos en los cuales se exponen los resultados.
RESULTADOS Y DISCUSIÓN
La Tabla 1 muestra los programas seleccionados para el análisis, la institución que los ofrece y
su duración aproximada. Considerando que el Banco Regional hace uso únicamente de tips
acerca de seguridad financiera, se decidió excluirlo del análisis final pese a que cumplía con las
características de la unidad de análisis.
Tabla 1. Programas seleccionados
Institución
Programa
Duración
BBVA
Taller exprés ¿Cómo ahorrar?
15 minutos
Santander
Tuiio: finanzas de tú a tú ¿Qué onda con tus
finanzas?
20 minutos
HSBC
Programa Gremial de Educación Financiera
115 minutos
Inbursa
Scotiabank
American Express
MUFG
Banorte
Consubanco
Bankaool
Banregio
Tips de seguridad financiera
5 minutos
Invex
Plataforma Finanzas Prácticas
---
Banco Azteca
Diplomado en E-Learning financiero
7200 minutos
Fuente: Elaboración propia.
El análisis de los programas contempló en primera instancia la revisión de contenido, es
decir, identificar los temas que se desarrollan dentro del mismo. Para ello, se clasificaron los
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temas abordados en 14 categorías, de modo que, el contenido relacionado con el ahorro
pertenece a la categoría “Ahorro”, de la misma manera con cada tema. La Tabla 2 muestra las
categorías y su descripción.
Tabla 2. Categorías de contenido.
Categoría
Descripción
Ahorro
Precisa características fundamentales para ahorrar de manera
eficiente, tipos de ahorro y su gestión a través del presupuesto.
Crédito
Define el concepto y características generales del crédito, cómo
gestionarlo a través de la capacidad de pago y el presupuesto.
Protección del
consumidor
Señala los derechos y obligaciones del consumidor financiero. En
adición a ello, expone el proceso general que se debe seguir al
presentar reclamaciones.
Instituciones y
autoridades
financieras
Menciona las diferentes instituciones y autoridades financieras
dentro del Sistema Financiero Mexicano (SFM) y explica sus
funciones.
Planificación
financiera
Indica la importancia de establecer metas financieras, cómo
mantener salud financiera y el uso del presupuesto como la
principal herramienta de planificación.
Inversión
Esclarece los beneficios de la inversión, tipos de inversiones,
criterios que deben considerarse antes de invertir, así como
recomendaciones para la elección de las opciones de inversión.
Productos y
servicios financieros
Menciona la variedad de productos y servicios financieros dentro
de los diversos sectores, además, ofrece un panorama general de
las ventajas y desventajas de cada opción.
Tecnologías de la
Información y
Comunicación (TIC)
Aborda cuestiones básicas sobre las herramientas digitales en las
finanzas personales y/o dentro del SFM.
Retiro
Destaca la importancia del ahorro para el retiro y estrategias para
alcanzarlo a través de la planificación financiera.
Seguros
Explica aspectos relevantes referentes a los seguros, tales como
sus elementos, tipos, instituciones, autoridades, entre otros.
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Aspectos legales
Resalta información referente a la legislación que ordena,
supervisa y regula el SFM.
Emprendimiento
Menciona y explica conceptos clave para la planificación y
desarrollo de un negocio.
Fuente: Elaboración propia.
La Figura 1 muestra la cantidad de programas que incluyen temas de las distintas
categorías de conocimiento. Considerando lo anterior, se identifican las siguientes
observaciones:
• El ahorro y la planificación financiera son temas que se encuentran presentes en el
contenido de todos los cursos, por lo tanto, se puede determinar que son tópicos clave
para la educación financiera.
• Los aspectos legales y el emprendimiento no son temas abordados con frecuencia dentro
del contenido. Esta situación podría explicarse a partir de dos supuestos: 1) Al ser
programas orientados a las finanzas personales no es esencial profundizar en cuestiones
de emprendimiento, ya que existen cursos especializados en MiPyME; 2) Al cubrir
información relevante acerca de la protección al consumidor, conocer la legislación que
rige al SFM no es fundamental para enriquecer el manejo de las finanzas personales.
• Se puede identificar al ahorro, el crédito, la planificación financiera, la inversión, la
macroeconomía, el retiro, los seguros y la seguridad financiera como temas significativos
dentro de un programa de educación financiera, debido a la frecuencia con la que estos
aparecen en el contenido de los distintos programas.
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Figura 1. Categorías abordadas
Fuente: Elaboración propia.
Como mencionan Arrubla (2016) y Carbajal et al. (2016), en el contenido de un programa
de educación financiera es fundamental incluir temas relacionados con el ahorro, la gestión de la
deuda (crédito), la protección del consumidor, implementación y elaboración de presupuestos
(planificación financiera), inversión y aplicación del conocimiento en situaciones específicas; eso
mismo se observa en los resultados referentes a los temas que se identificaron como
significativos dentro de un programa.
No obstante, es necesario proporcionar mayor información acerca de las TIC, la
protección al consumidor y las autoridades financieras, pues el conocimiento respecto a estas
categorías permite agilizar las transacciones financieras y conocer los derechos que se tienen
como consumidor.
Por otro lado, la dinámica de aprendizaje se basa en el uso de recursos digitales como
videos, podcasts, HTML interactivos, PDF, actividades interactivas y lecturas de artículos breves.
Dado que los cursos se realizan de manera virtual, la diversidad de herramientas digitales ayuda
al estudiante a tener un aprendizaje interactivo. La Tabla 3 detalla en términos generales las
características de cada una de las herramientas.
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Tabla 3. Herramientas de enseñanza.
Herramienta
Características
Video
Transiciones y animaciones, imágenes, dibujos, narración por
voz comercial, música de fondo, efectos de sonido, palabras y
conceptos clave.
Podcast
Simulación de situaciones cotidianas, efectos de sonido, música
de fondo, duración máxima de 8 minutos.
HTML interactivo
Lecturas, juegos, test, conceptos en audio, imágenes, dibujos.
PDF
Infografías, documento descargable.
Lectura de artículos
Texto breve con imágenes.
Fuente: Elaboración propia.
Tal y como Fabris y Luburic (2016) comentaron, los canales de enseñanza deben
ajustarse al segmento objetivo. Así mismo, la OCDE (2013) destaca la innovación en los canales
de enseñanza como una característica importante en un programa de educación financiera; esto
se refleja en las herramientas de enseñanza que se utilizan, ya que se aprovechan en gran
medida los recursos tecnológicos que, al mismo tiempo, permiten un aprendizaje a distancia y
dan lugar a que el usuario adquiera una formación financiera a la velocidad deseada.
Finalmente, se realizó una comparativa entre cada uno de los programas que permite
visualizar de forma general su contenido, herramientas y la duración del mismo (Tabla 4).
Tabla 4. Comparación de los programas
Programa
Duración
Contenido
Herramientas
Bonus
Tuiio:
finanzas
de tú a tú
¿Qué
onda con
tus
finanzas?
20
minutos
Planificación financiera,
ahorro y crédito
Videos y
HTML
interactivo
Permite utilizar los
datos personales
como ingresos y
gastos en las
actividades
interactivas.
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Taller
exprés
¿cómo
ahorrar?
15
minutos
Ahorro y planificación
financiera
Videos y HTML
Interactivo y
lecturas breves
Aplicación del
conocimiento en
actividades
interactivas, brinda
retroalimentación y
no requiere de un
registro previo para
su acceso.
Programa
Gremial
de
Educación
Financiera
115
minutos
Planificación financiera,
ahorro, inversión, retiro,
seguros, macroeconomía y
seguridad financiera
Videos, lecturas
y HTML
Interactivo
El conocimiento se
aplica en los juegos.
Además, brinda una
retroalimentación de
cada ejercicio.
Diplomad
o en
ELearning
7200
minutos
Ahorro, crédito, protección
del consumidor,
instituciones y autoridades
financieras, planificación
financiera, inversión,
macroeconomía, productos
y servicios, TIC, retiro,
seguros, seguridad
financiera,
aspectos legales y
emprendimiento
Videos, HTLM
Interactivo,
PDF y podcast
-Constancia al
finalizar cada
módulo. -Diploma al
finalizar el curso. -
Compartir logros a
través de Facebook.
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Plataforma
Finanzas
Prácticas
---
Crédito, protección del
consumidor, instituciones
y autoridades financieras,
planificación financiera,
ahorro, inversión,
macroeconomía,
productos y servicios
financieros, TIC, retiro,
seguros y seguridad
financiera
Artículos de
lectura
Diversidad de
artículos para
situaciones
específicas en
diferentes etapas de
la vida
Fuente: Elaboración propia.
A partir de la información expuesta en la Tabla 4, se puede inferir que el programa más
completo y, en cierta manera, con un mejor bonus o incentivo es el diplomado en ELearning
financiero impartido por Banco Azteca, ya que éste abarca todos los temas relacionados con el
SFM ofreciendo un mayor horizonte de conocimiento. No obstante, los cursos de menor duración
tienden a enfocarse en temas más específicos, lo que permite que el estudiante tenga un mayor
entendimiento respecto a una categoría en particular.
Por último, considerando los resultados y las características que comparten los programas
efectivos según la OCDE, se tiene que el diseño de los programas se adapta al público en
general, no obstante, se orienta a la población bancarizada debido a que este segmento es el
que hace uso de los productos y servicios financieros. Asimismo, el contenido se relaciona de
manera tácita con la teoría de la elección racional y la teoría de las decisiones, pues se hace
hincapié en el establecimiento de metas a través de herramientas financieras como el
presupuesto como estrategia para optar por la alternativa que mejor se ajusta a las necesidades
de cada individuo. Además, proponen el análisis de situaciones, la comparación de resultados y
la organización de las decisiones a partir de la información que se tiene.
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CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
En México se ofrecen distintos programas de educación financiera impartidos por instituciones
de banca múltiple, los cuales, en su mayoría tienen una duración de entre 15 a 115 minutos. En
los programas estudiados en esta investigación, se identificó al ahorro y la planificación financiera
como categorías esenciales dentro del contenido de dichos programas. En adición a ello, los
rubros de crédito, inversión, aspectos macroeconómicos, retiro, seguros y seguridad financiera
se presentan con frecuencia en el temario de los cursos. Sin embargo, es fundamental incluir
conocimientos referentes a la legislación que rige el SFM y la protección del consumidor con el
fin de ampliar el panorama financiero de la población.
Por otra parte, la dinámica de aprendizaje se basa en la implementación de recursos
digitales, tales como videos, podcasts, HTML interactivos (juegos, actividades, lecturas) que
permiten interactuar con los usuarios, documentos portátiles (PDF) y artículos de lectura, dando
lugar a la participación directa del estudiante en el programa.
En conclusión, al considerar las características compartidas por programas efectivos
según la OCDE, los resultados evidencian que los programas analizados pueden considerarse
como efectivos.
Es conveniente que la población se instruya en educación financiera sin importar su edad,
puesto que los intereses y necesidades de educación financiera de cada individuo varían con el
paso del tiempo y educarse financieramente siempre resultará en un beneficio, ya que los
programas se ajustan al segmento al cual son dirigidos.
No obstante, al momento de su desarrollo se debe procurar que la información sea
práctica y accesible para quien lo desee y que los cursos más completos no sean necesariamente
los más largos. Por ejemplo, el diplomado en E-Learning financiero es una herramienta que
proporciona información a detalle sobre cada categoría, aún y cuando el contenido es muy
completo, requiere de numerosas horas de estudio para pasar de un tema a otro; en contraste,
el ‘Taller exprés ¿Cómo ahorrar?’ brinda información relevante al ahorro y da una pequeña
práctica de lo aprendido, en cuestión de minutos el usuario puede acceder al aprendizaje y aplicar
el conocimiento en ese preciso momento, de manera que resulta más práctico.
Por último, con la finalidad de aplicar los resultados obtenidos en la presente
investigación, se propone un programa de educación financiera integral (Tabla 5), el cual aborda
conocimientos básicos para el aprendizaje financiero.
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Tabla 5. Propuesta de un Programa Integral de Educación Financiera.
PROGRAMA INTEGRAL DE EDUCACIÓN FINANCIERA
MÓDULO I. PLANIFICACIÓN FINANCIERA
1.1 Salud financiera
1.2 El presupuesto
1.3 Tips
MÓDULO II. AHORRO
2.1 ¿Qué es el ahorro?
2.2 Ahorro formal e informal
2.3 ¿Cómo ahorrar?
2.4 Tips
MÓDULO III. CRÉDITO
3.1 ¿Qué es el crédito?
3.2 Tipos de crédito
3.3 ¿Cómo gestionar el crédito?
3.4 Tips
MÓDULO IV. INVERSIÓN
4.1 ¿Qué es la inversión?
4.2 Tipos de inversión
4.3 ¿Cómo invertir?
4.4 Tips
MÓDULO V. SEGUROS
5.1 ¿Qué es un seguro?
5.2 Tipos de seguros
5.3 ¿Cómo elegir un seguro?
5.4 Tips
MÓDULO 6. RETIRO
6.1 El ahorro para el retiro
6.2 Tipos de ahorro para el retiro
6.3 ¿Cómo planear el retiro?
6.4 Tips
Fuente: Elaboración propia.
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Así, las futuras líneas de investigación que se seguirán a partir de este artículo pueden
incluir el seguimiento y valuación de esta propuesta del programa integral; evaluando su
funcionalidad entre alumnado universitario.
BIBLIOGRAFÍA
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Antonio-Anderson, C., Peña-Cárdenas, M. C., y López-Saldaña, C. D. (2020).
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